Для большинства людей в Соединённых Штатах наличие страховки — будь то авто, жильё, здоровье или жизнь — является необходимостью. Фактически, более 90% населения страны имеют какой-либо вид страхования.
Однако многие всё ещё испытывают трудности с пониманием своей страховки. В исследовании 2022 года 39% застрахованных заявили, что им трудно понять, как работает их полис.
Эта статья объясняет основы страхования: что означают некоторые термины, какие существуют виды страховок и что самое важное нужно знать.
Страхование — это способ защитить себя от неожиданных финансовых потерь. Когда возникают непредвиденные или неизбежные расходы, страховка помогает покрыть их стоимость.
Страховая компания получает регулярные платежи от своих клиентов и, при необходимости, выплачивает согласованную сумму. Это обеспечивает вам финансовую поддержку в экстренных ситуациях.
Премия — это платеж, который вы вносите, чтобы ваш полис оставался активным. Это похоже на оплату подписки. В зависимости от типа страховки и вашей ситуации, стоимость может быть выше или ниже.
Например, некоторые компании позволяют платить каждый месяц, раз в три месяца или один раз в год. Можно выбрать простой план подешевле или добавить больше преимуществ, заплатив немного больше.
Франшиза — это сумма, которую вы должны заплатить из собственного кармана до того, как страховая компания начнёт оплачивать расходы.
Например, если у вас франшиза $500, а ущерб от аварии составляет $2,000, вы платите первые $500, а страховая покрывает оставшиеся $1,500.
Выбор более высокой франшизы может снизить ежемесячный платёж, но если что-то произойдёт, вам придётся заплатить больше сразу.
Лимит — это максимальная сумма, которую страховая компания готова выплатить по вашему полису.
Например, если в вашем договоре указано, что лимит — $500,000, это максимум, что вы можете получить за покрытые убытки. Если расходы превышают эту сумму, разницу придётся оплатить вам.
Иногда лимит делится. Например, полис с лимитом $500,000/$1,000,000 может покрывать до $500,000 за ущерб имуществу и до $1,000,000 за травмы людей.
Страховое требование — это уведомление страховой компании о том, что произошёл страховой случай и вам нужна помощь с оплатой расходов.
После аварии важно сохранить как можно больше доказательств и как можно скорее связаться со страховой. У многих компаний есть сроки подачи заявлений, поэтому действовать нужно быстро.
Аджастер — это сотрудник страховой компании, который оценивает ущерб. Он определяет, сколько денег вы получите в зависимости от вашего полиса и обстоятельств происшествия.
Хотя почти во всех штатах требуется автострахование, некоторые люди всё же ездят без него. Если такой водитель станет причиной аварии, у него может не оказаться денег, чтобы возместить вам ущерб.
В этом случае помогает покрытие для водителей без страховки (UM). Эта часть вашего полиса защищает вас, если другой водитель не имеет страховки.
Существует также покрытие для водителей с недостаточной страховкой (UIM), которое помогает, если страховка виновника аварии не покрывает все расходы на ремонт или лечение. Оно применяется, когда у виновного есть страховка, но её лимит слишком низкий, чтобы компенсировать все убытки.
Это покрытие защищает вас, если вы столкнулись с каким-либо объектом, даже если это не другое транспортное средство. Например, если вы врезались в дерево, столб или почтовый ящик. Независимо от того, участвовал ли кто-то ещё, ваша страховка поможет оплатить ремонт.
Комплексное покрытие защищает от повреждений, не связанных с аварией. Например: если вы сбили животное, если дерево упало на машину, если произошла буря или если автомобиль украли.
Иногда ущерб настолько велик, что обычной страховки не хватает. Полис типа "umbrella" — это дополнительная защита, которая покрывает то, что не может оплатить ваш основной полис. Он используется только после того, как исчерпан лимит основного страхования.
Виды страхования | Описание | Государственные требования |
Автострахование | Покрывает расходы при авариях с участием транспортных средств и пешеходов. | Обязательно в штатах Алабама, Аляска, Аризона, Арканзас, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, округ Колумбия, Делавэр, Флорида, Джорджия, Гавайи, Айдахо, Иллинойс, Индиана, Айова, Канзас, Кентукки, Луизиана, Мэн, Мэриленд, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Миссисипи, Миссури, Монтана, Небраска, Невада, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Северная Дакота, Огайо, Оклахома, Орегон, Пенсильвания, Род-Айленд, Южная Каролина, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Юта, Вермонт, Вирджиния, Вашингтон, Западная Вирджиния, Висконсин и Вайоминг. Добровольно в Нью-Гэмпшире. |
Медицинская страховка | Покрывает различные медицинские расходы. | Обязательно в Калифорнии, округе Колумбия, Массачусетсе, Нью-Джерси и Род-Айленде. |
Страхование жилья / арендатора / имущества | Покрывает ущерб вашему имуществу, а также ущерб, нанесённый имуществу третьих лиц вами или членами вашей семьи. Может также включать нападения животных. | Не является обязательным по закону в США. |
Страхование жизни | Обеспечивает финансовую защиту близких в случае смерти владельца полиса. | Не является обязательным по закону в США. |
Если ваш страховой полис покрывает ущерб после аварии, это зависит от законов штата, в котором вы живёте. Каждый штат имеет свои собственные правила, определяющие, кто должен платить в случае происшествия. Эти правила называются «законами об ответственности». Существует несколько типов ответственности, и в зависимости от того, какой тип действует в вашем штате, страховая компания может выплатить компенсацию — или нет.
Ниже приведена таблица с основными видами ответственности:
Тип ответственности | Описание | Примеры штатов |
Ответственность по вине (деликтная система) | Виновный в аварии несёт финансовую ответственность. Он или его страховая компания обязаны возместить ущерб. В этой системе виновный водитель может быть привлечён к суду за причинённые убытки. | Алабама, Аляска, Аризона, Арканзас, Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Делавэр, Джорджия, Айдахо, Иллинойс, Индиана, Айова, Луизиана, Мэн, Мэриленд, Миссисипи, Миссури, Монтана, Небраска, Невада, Нью-Гэмпшир, Нью-Мексико, Северная Каролина, Огайо, Оклахома, Орегон, Род-Айленд, Южная Каролина, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вермонт, Вирджиния, Вашингтон, Западная Вирджиния, Висконсин, Вайоминг |
Модифицированная система «без вины» | Независимо от того, кто виновен, каждый водитель покрывает свои расходы через собственную страховую компанию. Судебные иски допускаются только в случаях серьёзных аварий. | Флорида, Гавайи, Канзас, Массачусетс, Мичиган, Миннесота, Нью-Йорк, Северная Дакота, Юта |
Выбор системы ответственности | Водители могут выбрать между системой «без вины» и стандартной системой ответственности по вине. | Кентукки, Нью-Джерси, Пенсильвания |
Во многих штатах существует минимальный обязательный уровень страхового покрытия. Он обычно указывается тремя числами, например: 25/50/25. Это означает:
Это минимальные требования. Вы можете платить больше, чтобы получить расширенное покрытие, и многие люди так и делают, чтобы быть лучше защищёнными.
Ответственность за телесные повреждения на человека / Ответственность за телесные повреждения на аварию / Ответственность за ущерб имуществу | Примеры штатов |
$10,000 / $20,000 / $10,000 | Флорида |
$15,000 / $30,000 / $5,000 | Луизиана |
$15,000 / $30,000 / $25,000 | Пенсильвания |
$20,000 / $40,000 / $5,000 | Гавайи |
$20,000 / $40,000 / $10,000 | Айова |
$20,000 / $40,000 / $15,000 | Массачусетс |
$25,000 / $50,000 / $10,000 | Делавэр, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Вермонт, Вашингтон, Висконсин |
$25,000 / $50,000 / $15,000 | Аризона, Колорадо, Айдахо |
$25,000 / $50,000 / $20,000 | Иллинойс, Монтана, Невада, Орегон, Вайоминг |
$25,000 / $50,000 / $25,000 | Алабама, Арканзас, Коннектикут, Джорджия, Индиана, Канзас, Кентукки, Миссисипи, Миссури, Небраска, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Северная Дакота, Огайо, Оклахома, Род-Айленд, Южная Каролина, Южная Дакота, Теннесси, Западная Вирджиния |
$25,000 / $65,000 / $15,000 | Юта |
$30,000 / $60,000 / $10,000 | Миннесота |
$30,000 / $60,000 / $15,000 | Калифорния, Мэриленд |
$30,000 / $60,000 / $25,000 | Северная Каролина, Техас |
$50,000 / $100,000 / $10,000 | Мичиган |
$50,000 / $100,000 / $25,000 | Аляска, Мэн, Вирджиния |
При покупке нового страхового полиса может быть трудно запомнить все важные детали. Поэтому мы завершаем это руководство кратким списком ключевых вопросов, которые стоит задать своей страховой компании.
Нужна помощь, чтобы разобраться в сложном мире страхования? Ищете опытного адвоката, который защитит ваши права?
Наша команда имеет более тридцати лет опыта в переговорах со страховыми компаниями и добилась сотен миллионов долларов компенсаций для наших клиентов.
В Senft Injury Advocates наша миссия проста: сделать правосудие доступным для всех. Мы стремимся упростить процесс подачи требований, чтобы вы получили заслуженную помощь.
Мы доступны 24/7 — свяжитесь с нами сегодня для бесплатной оценки вашего дела.